※ 本記事にはPRが含まれます。

ペット保険について調べると、必ず出てくる意見があります。「元が取れない」「払った保険料のほうが高かった」「貯金したほうがマシ」。

これらは感情論ではなく、実際にそうなるケースが多いのも事実です。保険とは本来「大多数が少しずつ損をし、少数の大きな出費をカバーする」仕組みだからです。

ではペット保険の場合、具体的にどれくらいの治療費が発生すれば元が取れるのか。この記事では数字で検証します。

まず「10年間の保険料」を把握する

小型犬・70%プランの場合、10年間（0歳〜9歳）の保険料合計はおよそ30〜40万円が一般的です。

年齢 月額保険料（目安） 年間保険料
0歳 2,200円 26,400円
3歳 2,100円 25,200円
5歳 2,500円 30,000円
7歳 3,200円 38,400円
9歳 4,200円 50,400円
10年間合計 約33万円

つまり、10年間で33万円以上の保険金を受け取れれば「元が取れた」ことになります。70%プランの場合、治療費の総額が約47万円以上になれば損益分岐点を超えます（47万円 × 70% ≒ 33万円）。

47万円の治療費は現実的か？

犬が生涯にかかる平均的な治療費

日本獣医師会のデータやペット保険各社の統計を参考にすると、犬の平均的な年間診療費は以下のようになります。

年齢 年間診療費の目安
0〜2歳 3〜5万円（ワクチン・健診中心）
3〜6歳 3〜8万円（慢性疾患が出始める）
7〜10歳 8〜15万円（シニア期の検査・治療が増加）
11歳以上 10〜25万円（がん・内臓疾患のリスク増大）

これを単純に積み上げると、生涯（15年間）の診療費は100〜200万円程度になります。

ただし、ここには毎年の健康診断・ワクチン・フィラリア予防など保険の対象外になる費用も含まれます。保険が使える「病気・ケガの治療費」だけで47万円を超えるかどうかがポイントです。

3つのシナリオで損益を検証する

シナリオ1：大きな病気なし（健康に過ごした場合）

項目 金額
10年間の保険料合計 33万円
保険が使えた治療費 外耳炎通院（年3万円×3年）＝9万円
受け取った保険金（70%） 6.3万円
差額 ▲26.7万円（赤字）

健康な犬の場合、保険料の元は取れません。ただし、これは「家が燃えなかったから火災保険は無駄だった」と言っているのと同じです。

シナリオ2：中程度の病気（慢性疾患＋1回の手術）

項目 金額
10年間の保険料合計 33万円
アトピー性皮膚炎の通院（年6万円×5年） 30万円
膝蓋骨脱臼の手術（片足） 25万円
保険対象の治療費合計 55万円
受け取った保険金（70%） 38.5万円
差額 ＋5.5万円（黒字）

慢性疾患＋手術1回で損益分岐点を超えます。トイプードルやフレンチブルドッグのように慢性疾患リスクの高い犬種では、このシナリオは十分現実的です。

シナリオ3：大きな病気（がん治療）

項目 金額
10年間の保険料合計 33万円
悪性リンパ腫の治療費 70万円
その他の通院費 15万円
保険対象の治療費合計 85万円
受け取った保険金（70%） 59.5万円
差額 ＋26.5万円（大幅黒字）

がんなどの重大疾患が発生した場合、保険料の倍以上の保険金を受け取れるケースがあります。

「元が取れない人」の共通点

保険料が無駄に感じる人には共通のパターンがあります。

①補償対象外の治療で保険を使おうとした

歯石除去、ワクチン、フィラリア予防、去勢・避妊手術——これらは多くの保険で対象外です。「保険を使えると思ったのに使えなかった」というのは、保険の仕組みではなく加入者の理解不足の問題です。

②通院上限に引っかかった

「年間20日まで」の通院上限がある保険で、慢性疾患の通院が年40日になった場合、20日分は全額自己負担です。「通院補償があるのに通院費が出ない」と感じる原因はここにあります。

③免責金額が設定されていた

「1回3,000円までは自己負担」という免責がある保険だと、軽い通院では保険金がほとんど出ません。少額の通院を頻繁にする犬の場合、免責金額ゼロの保険を選ぶべきです。

「元が取れるか」ではなく「リスクに耐えられるか」で考える

ここまで損益分岐点を計算してきましたが、保険の本質は「元を取ること」ではありません。

保険の本質は「予想外の大きな出費に対するリスクヘッジ」です。

月2,500円の保険料を「安心料」として払い、万が一のときに30〜60万円の治療費をカバーしてもらう。これが保険の正しい使い方です。

保険が「いらない」人の条件

以下のすべてに当てはまる人は、保険なしでもリスクを管理できます。

  • ペットの医療費としていつでも50万円以上をすぐに用意できる貯金がある
  • 「治療費が高いから治療を諦める」という選択肢を自分は絶対に取らないと言い切れる
  • 保険の免責事項や上限を理解したうえで「自分で管理するほうが効率的」と計算した結果である

保険が「必要」な人の条件

以下の1つでも当てはまるなら、加入を真剣に検討すべきです。

  • ペットの急な医療費として30万円を用意するのが厳しい
  • がん・関節疾患などのリスクが高い犬種を飼っている
  • 「お金を理由に治療を諦めたくない」という気持ちがある

保険に入らないなら「ペット貯金」を始める

保険に入らない選択をする場合、「貯金で対応する」を口だけでなく実行する必要があります。

推奨される月々のペット貯金額：月5,000円以上

月5,000円を10年間続ければ60万円。これで大半の治療費に対応できます。ただし、貯金が貯まる前に大病が来たら対応できない——このリスクを受け入れられるかが判断の分かれ目です。

まとめ

条件 結果
10年間大きな病気なし 保険料33万円は「掛け捨て」
慢性疾患＋手術1回 保険料の元が取れる（＋5.5万円）
がんなどの重大疾患 保険料の倍以上の保険金を受け取れる
  • 全犬種の約50%以上は生涯で何らかの高額治療が発生するとされており、「元が取れない」ケースは実は少数派の可能性がある
  • 「元が取れるか」より「急な出費に耐えられるか」で判断すべき
  • 保険に入らないなら月5,000円以上のペット貯金を今日から始める

公式サイトで保険料を確認する [PR] →